Web3支付：消費者跨境支付的革新

消費者的跨境支付習慣正在不斷變化,人們在嘗試多種支付方式,但仍在尋找更好的選擇。正如VISA CEO所言:"過去5年,支付方式的變化比過去50年更大。"

在區塊鏈和數字貨幣蓬勃發展的今天,支付方式變革的背後實際上是記帳方式的變革——區塊鏈這個公開透明的全球公共帳本。

人類記帳方式在數千年間僅發生過三次重大變革,每次都深刻塑造了經濟形態與社會結構,折射出技術與文明的協同進化:

• 蘇美爾時期的單式記帳突破了口語傳播限制,促進了早期貿易和國家的形成;
• 復式記帳推動了文藝復興時期的商業革命,促進了銀行和跨國公司的出現,建立了商業信用;
• 2009年由比特幣推動的分布式記帳,促成了去中心化金融、信任機制的變革和數字貨幣的興起。

這場影響深遠的變革仍在不斷演進,催生了基於區塊鏈和數字貨幣的Web3支付,正逐步滲透到現實社會的方方面面。

本文將探討Web3支付對當前消費者跨境支付主要場景的解決方案,並展望Web3支付的未來發展方向。

一、不斷增長的跨境支付市場

跨境支付市場正經歷爆發式增長,預計到2027年相關支付將達到250萬億美元。消費者跨境支付頻率顯著提高:30%的人每週進行跨境電商,45%的人每月收發匯款,66%的人每年出國旅行。

然而,消費者在跨境支付方面尚未形成穩定習慣。他們平均使用4種不同支付方式,僅16%的人會一直使用默認方式。目前似乎沒有一種支付方式能完全滿足消費者需求,盡管近80%的人仍使用傳統銀行進行跨境支付。

消費者普遍希望有一個安全可靠的跨境支付提供商。2023年6月至2024年6月期間,共有7.71億人進行了跨境交易,主要由電子商務、旅遊和匯款三類交易推動。

1.1 主要場景及方式

A. 跨境電商

80%的消費者選擇跨境電商購物,其中67%每月都會進行。到2026年,全球B2C電商市場規模預計將突破8.3萬億美元。消費者渴望簡單安全的支付方式來完成跨境購物。

B. 跨境出行

每3人中有2人有跨境出行經歷,52%的人每年出行不止一次。旅行者需要簡單安全的支付方式,以便全身心享受旅行。

C. 跨境匯款

40%的人使用跨境匯款服務,45%每月都會匯款。預計到2028年,跨境匯款市場規模將突破1萬億美元。消費者迫切需要安全可靠的匯款方式。

消費者平均使用以下7種跨境支付方式中的4種:

1. 電子支付方式
2. 信用卡或借記卡
3. P2P轉帳
4. 銀行匯款
5. 線上轉帳
6. 預付旅行支票/卡
7. 現金

1.2 爲什麼現在是向消費者提供跨境服務的恰當時機

• 跨境交易市場龐大且持續增長,是發展的關鍵階段
• 消費者正在嘗試多種支付方式,但尚未找到理想方案
• 消費者需要穩定的支付習慣和可靠的合作夥伴
• 信任的基礎不容忽視,安全性和可靠性至關重要

二、消費者跨境支付主要場景及模式

2.1 跨境電商

過去一年約5.89億人參與跨境電商交易。72%通過主流在線零售商購買實物商品,44%購買數字產品,僅30%通過社交媒體平台購物。

支付方式方面,51%使用信用卡或借記卡,36%選擇數字APP支付服務,部分使用電匯或P2P服務。不同國家消費習慣存在差異:

• 德國:更傾向於數字APP支付(49%)和銀行轉帳(35%)
• 菲律賓:首選數字APP支付(49%)

跨境電商支付場景通常是消費者通過境外電商平台的支付網關進行支付,網關會連接多種支付方式。

2.2 跨境出行

三分之二受訪者過去一年出國旅行,62%使用信用卡或借記卡預訂。新加坡(86%)和阿聯酋(84%)出國旅行比例最高。

加拿大旅行者尤其偏愛信用卡,而巴西遊客使用信用卡比例最低(不到50%)。

支付場景通常是消費者使用本國借記卡或信用卡在境外商家刷卡,或通過數字APP支付平台掃碼。

2.3 跨境匯款

40%受訪者過去一年發送或接收匯款,銀行轉帳或電匯最常用。阿聯酋(87%)和菲律賓(74%)匯款比例最高。

2023年流向低收入和中等收入國家的匯款總額增長3.8%,達6690億美元。數字App支付因安全性和易用性越來越受歡迎。

美國跨境匯款用戶比例最高(35%),阿聯酋使用銀行和電匯比例相當(均爲53%)。

匯款流程通常涉及發送銀行、代理行和接收銀行,對小幣種/匯困國造成較高成本負擔。全球匯款平均成本佔匯款金額的6.62%。

三、跨境支付的特點與痛點

3.1 跨境支付愈發普遍、頻繁

• Z世代(84%)和千禧一代(83%)過去一個月內進行過跨境交易
• 68%的嬰兒潮一代和更年長羣體過去一個月內進行過跨境交易

3.2 支付方式並不固定,習慣尚未養成

• 消費者在跨境消費和服務的支付方式上尚未形成明確偏好
• 跨境電商和出行:超50%使用信用卡或借記卡,數字App支付也受歡迎
• 跨境匯款:支付類型更多樣化,包括銀行轉帳、電匯、數字在線轉帳、信用卡等

3.3 消費者渴望擁有更多選擇

• 大多數消費者希望有更多跨境支付選擇
• 76%跨境匯款用戶重視更多選擇,菲律賓(88%)和墨西哥(82%)尤其如此
• 即使在支付選項豐富的國家,如瑞典、英國和法國,消費者仍希望有更多選擇

3.4 安全性是必備條件,而非可選項

• 安全性是選擇跨境支付解決方案的首要因素(63%)
• 其次是信任(51%)、可靠性(49%)和費用(49%)
• 21%的消費者有過跨境交易負面經歷,匯款用戶更易遇到問題(31%)
• 約三分之二消費者因擔心欺詐風險而放棄某種跨境支付方式

四、VISA的跨境支付解決方案——VISA Direct

VISA Direct是一個支付平台,可實現近乎實時的國內和國際資金轉帳。它利用VISANet全球網路,使支付發起人通過收單機構將資金在30分鍾內直接"推送"到收款人的銀行帳戶或VISA卡中。

4.1 VISA Direct的優勢

• 全球覆蓋:連接超過85億個終端設備
• 簡化合規:通過合作夥伴生態系統和VISA Network提供合規支持
• 持續創新:致力於打造面向未來的支付功能
• 提升透明度:幫助提高外匯匯率透明度
• 成本效益:利用VISA現有基礎設施,無需大額投入

五、Web3支付的解決方案

Web3支付是基於區塊鏈技術和數字貨幣的新型支付方式,具有以下特點:

• 即時結算
• 降低成本
• 全球可達性
• 去中心化
• 可編程性和互操作性
• 增強的透明度和開放性

5.1 跨境電商的Web3改造

5.1.1 Bridge——Stripe收購的穩定幣基礎設施

Stripe以11億美元收購Bridge.xyz,Bridge是一個穩定幣API基礎設施,提供幫助企業接受穩定幣付款的軟件工具。其主要產品Orchestration API可將穩定幣收付集成到企業現有業務中。

5.1.2 Gate Pay——從交易所入手做支付

Gate Pay提供一站式加密貨幣收單、下發、法幣出入金全流程服務,以及白標支付網關和定制化解決方案。它將交易所支付能力抽象出來,形成對外2B的加密支付解決方案。

5.2 跨境出行的Web3改造

5.2.1 Travala——領先的加密貨幣旅行服務提供商

Travala.com支持100多種加密貨幣支付,提供220萬+房源、40萬+活動和600+航空公司的預訂服務。通過AVA代幣經濟運行會員忠誠度計劃,爲用戶提供折扣和獎勵。

5.2.2 線下街角咖啡廳的Web3支付

Web3支付通過二維碼掃碼形式,直接通過區塊鏈與穩定幣結算,可大幅降低商戶的交易費用,並實現即時到帳。

5.3 跨境匯款的Web3改造

5.3.1 BCRemit——用USDC解決菲律賓勞工跨境匯款障礙

BCRemit通過整合Circle的USDC,爲英國和美國的菲律賓工人提供快速、低成本的匯款服務。匯款費用僅爲1%,遠低於傳統方式。

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