Web3 Pagamentos: A Revolução dos Pagamentos Transfronteiriços para Consumidores

Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão em constante mudança, as pessoas estão a experimentar várias formas de pagamento, mas ainda estão à procura de melhores opções. Como disse o CEO da VISA: "Nos últimos 5 anos, a mudança nas formas de pagamento foi maior do que nos últimos 50 anos."

Hoje, com o florescimento da blockchain e das moedas digitais, a transformação dos métodos de pagamento é, na verdade, uma mudança na forma de contabilização - a blockchain, este livro-razão global público e transparente.

A forma de contabilidade humana sofreu apenas três grandes transformações ao longo de milênios, cada uma das quais moldou profundamente a forma econômica e a estrutura social, refletindo a co-evolução da tecnologia e da civilização:

• A contabilidade simples da época suméria superou as limitações da comunicação oral, promovendo o comércio inicial e a formação de estados;
• A contabilidade de partida dupla impulsionou a revolução comercial durante o Renascimento, promovendo o surgimento de bancos e empresas multinacionais, estabelecendo crédito comercial;
• O registro distribuído impulsionado pelo Bitcoin em 2009 facilitou a transformação das finanças descentralizadas, dos mecanismos de confiança e a ascensão das moedas digitais.

Esta transformação de grande impacto continua a evoluir, dando origem a pagamentos Web3 baseados em blockchain e criptomoedas, que estão gradualmente penetrando em todos os aspectos da sociedade real.

Este artigo irá explorar as soluções de pagamento Web3 para os principais cenários de pagamento transfronteiriço dos consumidores atuais e olhar para as direções futuras do desenvolvimento dos pagamentos Web3.

Um, o mercado de pagamentos transfronteiriços em constante crescimento

O mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo, com previsão de que, até 2027, os pagamentos relacionados alcancem 250 trilhões de dólares. A frequência de pagamentos transfronteiriços pelos consumidores aumentou significativamente: 30% fazem compras transfronteiriças semanalmente, 45% enviam ou recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o exterior anualmente.

No entanto, os consumidores ainda não formaram hábitos estáveis em relação aos pagamentos transfronteiriços. Eles usam em média 4 tipos diferentes de métodos de pagamento, e apenas 16% das pessoas usam sempre o método padrão. Atualmente, parece não haver um método de pagamento que satisfaça completamente as necessidades dos consumidores, embora quase 80% ainda usem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços.

Os consumidores geralmente esperam ter um provedor de pagamento transfronteiriço seguro e confiável. De junho de 2023 a junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças, principalmente impulsionadas por três tipos de transações: comércio eletrônico, turismo e remessas.

1.1 Principais cenários e métodos

A. Comércio eletrônico transfronteiriço

80% dos consumidores escolhem fazer compras em e-commerce transfronteiriço, dos quais 67% o fazem mensalmente. Até 2026, espera-se que o tamanho do mercado global de e-commerce B2C ultrapasse 8,3 trilhões de dólares. Os consumidores desejam métodos de pagamento simples e seguros para completar suas compras transfronteiriças.

B. Viagens Transfronteiriças

A cada 3 pessoas, 2 têm experiência de viagem internacional, e 52% viajam mais de uma vez por ano. Os viajantes precisam de métodos de pagamento simples e seguros, para que possam desfrutar plenamente da viagem.

C. Transferências internacionais

40% das pessoas utilizam serviços de remessas internacionais, 45% fazem remessas mensalmente. Espera-se que até 2028 o mercado de remessas internacionais ultrapasse 1 trilhão de dólares. Os consumidores têm uma necessidade urgente de métodos de remessa seguros e confiáveis.

Os consumidores utilizam em média 4 dos 7 métodos de pagamento transfronteiriços a seguir:

1. Métodos de pagamento eletrónico
2. Cartão de crédito ou débito
3. Transferência P2P
4. Transferência bancária
5. Transferência online
6. Cheques/cartões de viagem pré-pagos
7. Dinheiro

1.2 Por que agora é o momento apropriado para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores

• O mercado de transações transfronteiriças é vasto e está em constante crescimento, representando uma fase crucial de desenvolvimento.
• Os consumidores estão a experimentar várias formas de pagamento, mas ainda não encontraram uma solução ideal.
• Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros confiáveis.
• A base da confiança não pode ser ignorada, a segurança e a fiabilidade são essenciais.

II. Principais cenários e modelos de pagamento transfronteiriço para consumidores

2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço

No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas participaram em transações de comércio eletrónico transfronteiriço. 72% compraram produtos físicos através de retalhistas online populares, 44% compraram produtos digitais e apenas 30% compraram através de plataformas de redes sociais.

Em termos de métodos de pagamento, 51% utilizam cartões de crédito ou débito, 36% escolhem serviços de pagamento por aplicativos digitais, e uma parte utiliza transferências bancárias ou serviços P2P. Existem diferenças nos hábitos de consumo entre os diferentes países:

• Alemanha: mais inclinada a pagamentos digitais através de APP ( 49% ) e transferências bancárias ( 35% )
• Filipinas: Aplicativo de pagamento digital preferido (49%)

Os cenários de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço geralmente envolvem consumidores que realizam pagamentos através de gateways de pagamento em plataformas de comércio eletrônico no exterior, que conectam várias formas de pagamento.

2.2 Viagens Transfronteiriças

Dois terços dos entrevistados viajaram para o exterior no último ano, 62% usaram cartões de crédito ou débito para fazer reservas. Singapura (86%) e Emirados Árabes Unidos (84%) têm a maior proporção de viagens ao exterior.

Os viajantes canadenses preferem especialmente os cartões de crédito, enquanto a proporção de turistas do Brasil que usam cartões de crédito é a mais baixa, não chegando a 50%.

Os cenários de pagamento geralmente envolvem consumidores a usarem cartões de débito ou crédito do seu país em comerciantes no exterior, ou pagarem através de plataformas de pagamento digital com código QR.

( 2.3 Transferência internacional

40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas no último ano, sendo a transferência bancária ou o wire transfer os métodos mais comuns. Os Emirados Árabes Unidos )87%### e as Filipinas (74%) têm a maior proporção de remessas.

O total de remessas para países de baixa e média renda cresceu 3,8% em 2023, atingindo 669 bilhões de dólares. Os pagamentos por aplicativos digitais estão se tornando cada vez mais populares devido à segurança e facilidade de uso.

A proporção de usuários de remessas transfronteiriças nos EUA é a mais alta ( 35% ), enquanto a proporção de uso de bancos e transferências eletrônicas nos Emirados Árabes Unidos é semelhante ( ambos 53% ).

O processo de remessa geralmente envolve o banco remetente, o banco intermediário e o banco destinatário, o que impõe um alto custo para moedas menores/países com dificuldades de remessa. O custo médio global de remessas representa 6,62% do valor enviado.

Três, características e pontos críticos dos pagamentos transfronteiriços

( 3.1 Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes

• Geração Z )84%### e Millennials (83%) realizaram transações transfronteiriças no último mês.
• 68% da geração baby boomer e do público mais velho realizaram transações transfronteiriças no último mês.

( 3.2 O método de pagamento não é fixo, o hábito ainda não foi formado.

• Os consumidores ainda não formaram uma preferência clara em relação aos métodos de pagamento para consumo e serviços transfronteiriços.
• Comércio eletrónico transfronteiriço e viagens: mais de 50% utilizam cartões de crédito ou débito, e os pagamentos por aplicações digitais também são populares.
• Remessas internacionais: tipos de pagamento mais diversificados, incluindo transferências bancárias, transferências eletrónicas, transferências digitais online, cartões de crédito, entre outros.

) 3.3 Os consumidores desejam ter mais opções

• A maioria dos consumidores deseja ter mais opções de pagamento transfronteiriço.
• 76% dos usuários de remessas transfronteiriças valorizam mais opções, especialmente nas Filipinas ###88%### e no México (82%)
• Mesmo em países com muitas opções de pagamento, como Suécia, Reino Unido e França, os consumidores ainda desejam ter mais opções.

( 3.4 A segurança é uma condição essencial, e não opcional.

• A segurança é o fator primordial na escolha de soluções de pagamento transfronteiriço)63%###
• Em segundo lugar, a confiança(51%), a fiabilidade(49%) e os custos(49%)
• 21% dos consumidores tiveram experiências negativas em transações transfronteiriças, os usuários de remessas são mais propensos a enfrentar problemas (31%)
• Cerca de dois terços dos consumidores abandonam um determinado método de pagamento transfronteiriço devido ao receio de fraudes.

Quatro, a solução de pagamento transfronteiriço da VISA - VISA Direct

VISA Direct é uma plataforma de pagamento que permite transferências de fundos quase em tempo real, tanto nacionais quanto internacionais. Ela utiliza a rede global VISANet, permitindo que o iniciador do pagamento envie fundos diretamente para a conta bancária ou cartão VISA do destinatário em até 30 minutos através de uma instituição adquirente.

( 4.1 Vantagens do VISA Direct

• Cobertura global: conecta mais de 8,5 bilhões de dispositivos finais
• Conformidade simplificada: suporte à conformidade através do ecossistema de parceiros e da rede VISA
• Inovação contínua: comprometido em criar funcionalidades de pagamento voltadas para o futuro
• Aumentar a transparência: ajuda a melhorar a transparência das taxas de câmbio.
• Custo-benefício: aproveitando a infraestrutura existente da VISA, sem necessidade de grandes investimentos

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Cinco, Soluções de Pagamento Web3

O pagamento Web3 é uma nova forma de pagamento baseada em tecnologia blockchain e criptomoedas, com as seguintes características:

• Liquidação imediata
• Reduzir custos
• Acessibilidade Global
• Descentralizado
• Programabilidade e interoperabilidade
• Aumento da transparência e abertura

( 5.1 A transformação do e-commerce transfronteiriço com Web3

)# 5.1.1 Bridge——Infraestrutura de stablecoin adquirida pela Stripe

A Stripe adquiriu a Bridge.xyz por 1,1 mil milhões de dólares. A Bridge é uma infraestrutura de API de stablecoin que fornece ferramentas de software para ajudar as empresas a aceitarem pagamentos em stablecoins. O seu produto principal, a Orchestration API, pode integrar o recebimento e o pagamento de stablecoins nos negócios existentes das empresas.

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(# 5.1.2 Gate Pay——Começar a fazer pagamentos a partir da exchange

O Gate Pay oferece um serviço completo de aquisição de criptomoedas, emissão, e depósitos e levantamentos de moeda fiduciária, além de um gateway de pagamento white label e soluções personalizadas. Ele abstrai a capacidade de pagamento das exchanges, formando uma solução de pagamento criptográfico B2B.

![Exploração do Web3 para pagamentos: a transformação Web3 dos pagamentos transfronteiriços dos consumidores])/2025/3/30/images/3d37f3abd58205a888821a5db992a3b0.png###

( 5.2 A transformação Web3 na mobilidade transfronteiriça

)# 5.2.1 Travala——fornecedor de serviços de viagem com criptomoedas líder

A Travala.com suporta pagamentos em mais de 100 criptomoedas, oferecendo mais de 2,2 milhões de propriedades, mais de 400 mil atividades e serviços de reserva de mais de 600 companhias aéreas. Operando através do token AVA, o programa de fidelidade oferece descontos e recompensas aos usuários.

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(# 5.2.2 Pagamento Web3 em uma cafeteria de esquina offline

O pagamento Web3 é realizado através de códigos QR, permitindo a liquidação direta com stablecoins através da blockchain, o que pode reduzir significativamente as taxas de transação para os comerciantes e garantir a liquidação instantânea.

![Exploração do Web3 em pagamentos: a transformação do Web3 nos pagamentos transfronteiriços dos consumidores])/2025/3/30/images/d1c0823f0a3c00bdd58965b0df500843.png###

( 5.3 A transformação do Web3 nas transferências internacionais

)# 5.3.1 BCRemit——resolver os obstáculos das remessas transfronteiriças dos trabalhadores filipinos com USDC

A BCRemit, ao integrar o USDC da Circle, oferece um serviço de remessas rápido e de baixo custo para trabalhadores filipinos no Reino Unido e nos Estados Unidos. A taxa de remessa é de apenas 1%, muito inferior aos métodos tradicionais.

![Exploração do Web3 em Pagamentos: A Transformação Web3 nos Pagamentos Transfronteiriços para Consumidores]###