Web3 платіж: інноваційний шлях споживачів до міжнародних платежів

Звички споживачів щодо трансакцій через кордон змінюються. Люди постійно намагаються нові способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав один з керівників великої платіжної компанії: "Зміни в способах оплати за останні 5 років були більшими, ніж за останні 50 років."

Сьогодні, коли технології блокчейн та цифрові валюти процвітають, зміни в способах оплати пов'язані з кардинальними змінами в методах обліку - блокчейн, цей глобальний публічний реєстр.

Зміни в способах обліку людства відбувалися лише тричі за тисячолітню історію, і кожен раз вони глибоко формували економічну структуру та соціальну організацію, відображаючи спільну еволюцію технологій та цивілізації:

• Одноразовий облік у періоді Шумера вперше дозволив людству подолати обмеження усного спілкування, сприявши ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, спричинивши появу банків та транснаціональних корпорацій, встановивши комерційний кредит;
• Розподілений облік, започаткований біткоїном у 2009 році, сприяв децентралізованим фінансам, змінам механізмів довіри та виникненню цифрових валют.

Ця глибока трансформація постійно еволюціонує, і вже сприяла виникненню Web3-платежів на основі блокчейн-технологій і цифрових валют. Цей новий спосіб оплати поступово проникає в різні аспекти реального життя.

У цій статті буде розглянуто на ринкових прикладах рішення Web3-платежів для основних сценаріїв трансакцій споживачів у міжнародних платежах, а також буде представлено перспективи розвитку Web3-платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом буму в сфері крос-бордерної електронної комерції, крос-бордерних подорожей та крос-бордерних грошових переказів ринок крос-бордерних платежів переживає вибуховий ріст. Згідно з прогнозами одного авторитетного агентства, до 2027 року відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

30% людей щотижня купують товари через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця надсилають або отримують перекази, 66% людей щорічно подорожують за кордон. Споживачі в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, лише 16% людей постійно використовують за замовчуванням.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів, хоча майже 80% людей все ще користуються традиційними банками для міжнародних платежів. Але споживачі чітко потребують безпечного та надійного постачальника міжнародних платежів.

1.1 Основні сцени та способи

A. Кросбордова електронна комерція

80% споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, 67% здійснюють міжнародні покупки щомісяця. До 2026 року глобальний ринок B2C електронної комерції, як очікується, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Споживачі прагнуть простих у використанні та безпечних платіжних методів.

B. Міжнародні подорожі

Кожні 2 з 3 людей мають досвід міжнародних подорожей, 52% подорожують більше одного разу на рік. Мандрівники потребують простих та безпечних способів оплати, щоб повністю насолоджуватися подорожами.

C. Міжнародні перекази

40% людей користуються послугами міжнародних переказів, 45% щомісяця здійснюють перекази. Очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів. Споживачі терміново потребують безпечних та надійних способів міжнародних переказів.

1.2 Чому зараз є вдалий час для надання трансакційних послуг

• Ринок міжнародної торгівлі великий і продовжує зростати
• Споживачі намагаються різні способи оплати, але поки не знайшли ідеальне рішення
• Споживачам потрібні стабільні платіжні звички та надійні партнери
• Довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими

Два, основні сценарії та моделі споживчих трансакцій через кордон

2.1 Крос-border електронна комерція

Протягом останнього року приблизно 589 мільйонів людей брали участь у трансакціях у сфері електронної комерції. 72% купували фізичні товари через основні платформи електронної комерції, 44% купували цифрові продукти. Що стосується способів оплати, 51% використовували кредитні або дебетові картки, 36% обирали платіжні послуги на основі цифрових додатків.

Існують відмінності в споживчих звичках різних країн:

• Німецькі споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки ( 32% ), більше схиляються до цифрових APP платежів ( 49% ) та банківських переказів ( 35% )
• Філіппінські споживачі обирають цифрові APP платежі (49%), можливо, це пов'язано з низьким рівнем поширеності банків.

Сцена платежів у крос-бортовій електронній комерції зазвичай полягає в тому, що споживачі здійснюють покупки через платіжний шлюз закордонних електронних платформ. Платіжний шлюз з'єднує кілька методів оплати, таких як кредитні картки, цифрові APP-платежі, банківські перекази тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

66% респондентів подорожували за кордон протягом минулого року, 62% використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання. Більшість людей використовували той же спосіб оплати під час подорожі, як і під час бронювання.

Споживчий виїзд за кордон з Сінгапуру (86%) та ОАЕ (84%) є найвищим. У 13 проаналізованих ринках близько 50% опитаних респондентів з кожної країни виїжджали за кордон протягом минулого року.

Мандрівники з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам, використання інших способів оплати становить менше 10%. Можливість використання кредитних карток туристами з Бразилії найнижча ( нижче 50% ), ймовірно, пов'язана з високими процентними ставками по кредитних картках та поширенням платіжної платформи PIX.

Сцени платежів при міжнародних поїздках зазвичай передбачають, що споживачі використовують свої національні дебетові або кредитні картки для здійснення покупок у закордонних магазинах або оплачують через сканування QR-кодів на цифрових платформах додатків.

2.3 Міжнародні перекази

40% респондентів протягом останніх 12 місяців відправляли або отримували перекази, найпоширенішими є банківські перекази або електронні гроші. Країни з великою кількістю імміграційної робочої сили, такі як ОАЕ (87%) та Філіппіни (74%), мають найвищий рівень відправлення та отримання переказів.

У 2023 році загальна сума грошових переказів до країн з низьким і середнім рівнем доходу зросла на 3,8% і склала 669 мільярдів доларів. У регіоні Азіатсько-Тихоокеанському найбільш активними ринками грошових переказів є Китай, Індія та Сінгапур. Цифрові APP-платежі завдяки безпеці та легкості використання стають основним способом відправлення та отримання грошових переказів.

США використовують міжнародні грошові перекази з найбільшою часткою (35%), можливе через зручність оплат карткою. Споживачі ОАЕ використовують банки та електронні перекази з однаковою часткою ( обидва по 53%).

Міжнародні грошові перекази зазвичай здійснюються через банківські мережі. Коли великі банки мають прямі розрахункові відносини, процес є простішим, в іншому випадку необхідно використовувати агентські банки. Модель агентських банків підвищує витрати, особливо впливаючи на малі валюти/країни з проблемами з валютою. Середні глобальні витрати на грошові перекази складають 6,62% від суми переказу.

Три, характеристики та проблеми трансакцій через кордон

3.1 Міжнародні платежі стають все більш поширеними та частими

• Покоління Z(84%) та мілленіали(83%) здійснили трансакції через кордон за останній місяць.
• 68% покоління бебі-бумерів та старших людей протягом останнього місяця здійснили трансакції через кордон

3.2 Спосіб оплати не є фіксованим, звичка ще не вироблена

• Споживачі використовують різні програми та способи оплати для здійснення транзакцій через кордон
• У міжнародній електронній комерції та подорожах понад 50% здійснюють оплату за допомогою кредитних або дебетових карток через традиційні банки.
• Крос-border перекази стають більш різноманітними, включаючи банківські перекази, електронні перекази, цифрові онлайн-перекази, кредитні картки та P2P послуги

3.3 Споживачі прагнуть мати більше вибору

• Більшість споживачів у регіонах хочуть мати більше варіантів для трансакцій через кордон.
• 76% споживачів міжнародних переказів особливо цінують більше варіантів
• Навіть у країнах з багатими варіантами оплати споживачі все ще хочуть більше вибору

3.4 Безпека є обов'язковою умовою, а не опціональною.

• Безпека є головним фактором вибору рішень для трансакцій між країнами (63%)
• По-друге, це довіра(51%), надійність(49%) та витрати(49%)
• 21% споживачів мали негативний досвід при трансакціях з-за кордону, частка користувачів міжнародних переказів ще вища (31%)

Чотири, рішення для Web3 платежів

4.1 Веб3 трансформація крос-border e-commerce

Web3-оплата може втрутитися в електронну комерцію з двох сторін:

1. Включити опцію оплати криптовалютою в платіжний шлюз або цифровий гаманець
2. Використання блокчейну як розрахункової мережі для оптимізації розрахунків між користувачами та торговцями.

Приклад 1: Bridge - інфраструктура стейблкоїнів, придбана Stripe

Bridge є інфраструктурою API для стейблкоїнів, що надає програмні інструменти для допомоги підприємствам у прийнятті платежів у стейблкоїнах. Його основний продукт Orchestration API допомагає підприємствам інтегрувати прийом та оплату стейблкоїнів у їхній існуючий бізнес.

Bridge, поєднуючи власно розроблену стабільну монету, крос-чейн торгівлю, обробку фіатних/криптовалютних депозитів та віртуальні банківські рахунки, може допомогти користувачам протягом кількох хвилин здійснити перекази по всьому світу, безперешкодно надсилати стабільні монети у платежах та конвертувати місцеву фіатну валюту в стабільні монети.

Приклад 2: Gate Pay - почати з біржі для здійснення платежів

Gate Pay є провідним рішенням у сфері B2B криптовалютних платежів, що пропонує комплексні послуги з прийому криптовалют, їх виплати, а також виводу та вводу фіатних грошей, а також білінгові платіжні шлюзи та індивідуальні рішення.

Gate Pay абстрагує платіжні можливості біржі, формуючи рішення для криптоплатежів на зовнішньому 2B-ринку. Торговці можуть підключитися до можливостей продукту Gate Pay через API або білий етикет, щоб досягти мережі торговців під власним брендом.

4.2 Перетворення Web3 для транснаціональних подорожей

Приклад 1: Travala - провідний постачальник туристичних послуг на основі криптовалюти

Travala.com є постачальником послуг бронювання подорожей, заснованим на криптовалюті, який підтримує оплату більш ніж 100 різними криптовалютами. Платформа об'єднує технологію блокчейн, токенізовані стимули та "гарантію найкращої ціни".

Особливості:

• Підтримка бронювання криптовалюти, повернення до 10% кешбеку
• Програма винагород токенів лояльності AVA
• Заощаджуйте на комісіях за транзакції за допомогою розрахунків у криптовалюті

Приклад 2: Web3-оплата в кав'ярні на розі вулиці

Невеликі транзакції є потенційною можливістю для Web3-платежів, особливо в сценаріях офлайн-транзакцій з низьким рівнем шахрайства. Розрахунки за допомогою блокчейну та стейблкоїнів можуть знизити високі комісії за кредитні картки, підвищити прибуток торговців і забезпечити миттєві платежі.

4.3 Модернізація міжнародних переказів у Web3

Приклад 1: BCRemit - вирішення проблеми трансакцій для заробітчан з Філіппін за допомогою USDC.

BCRemit, інтегрувавши USDC від Circle, надає користувачам швидший, дешевший і зручніший досвід переказів:

• Реалізуйте миттєву торгівлю 24/7/365
• Комісія за переказ складає лише 1%, що значно менше, ніж у традиційних способах.
• Забезпечення різноманітних способів отримання платежів для сприяння фінансовій інклюзії

Приклад 2: MoneyGram - подолання "останній кілометр"

MoneyGram через продукт MoneyGram Access™, поєднуючи блокчейн Stellar та стабільну монету USDC, реалізує інтеграцію цифрових активів із традиційними грошовими послугами:

• Дозволити