Web3 thanh toán: Cuộc cách mạng thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang không ngừng thay đổi, mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như CEO của VISA đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán lớn hơn 50 năm trước."

Trong bối cảnh blockchain và tiền điện tử phát triển mạnh mẽ ngày nay, sự cách mạng trong phương thức thanh toán thực chất là sự cách mạng trong cách ghi chép - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Cách ghi chép của con người đã trải qua ba cuộc cách mạng lớn trong hàng nghìn năm, mỗi cuộc cách mạng đều tạo ra sự hình thành sâu sắc cho hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự tiến hóa đồng bộ của công nghệ và văn minh:

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã vượt qua những hạn chế của việc truyền miệng, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, tạo điều kiện cho sự xuất hiện của các ngân hàng và công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Được thúc đẩy bởi Bitcoin vào năm 2009, sổ cái phân tán đã góp phần vào sự chuyển mình của tài chính phi tập trung, cơ chế tin cậy và sự trỗi dậy của tiền tệ số.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này vẫn đang tiếp tục tiến triển, tạo ra các phương thức thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, đang dần thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ khám phá các giải pháp thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng tăng trưởng

Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ, dự đoán đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la. Tần suất thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng gia tăng đáng kể: 30% người tiêu dùng thực hiện mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận chuyển tiền hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài hàng năm.

Tuy nhiên, người tiêu dùng vẫn chưa hình thành thói quen ổn định trong thanh toán xuyên biên giới. Họ trung bình sử dụng 4 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người sẽ luôn sử dụng phương thức mặc định. Hiện tại dường như không có một phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, mặc dù gần 80% người vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới.

Người tiêu dùng thường mong muốn có một nhà cung cấp thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy. Từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người thực hiện giao dịch xuyên biên giới, chủ yếu do ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% thực hiện hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để hoàn tất việc mua sắm xuyên biên giới.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi 3 người có 2 người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, 52% người đi du lịch ít nhất một lần mỗi năm. Những người du lịch cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

40% người dùng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, 45% mỗi tháng sẽ chuyển tiền. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang rất cần một phương thức chuyển tiền an toàn và đáng tin cậy.

Người tiêu dùng trung bình sử dụng 4 trong 7 phương thức thanh toán xuyên biên giới sau:

1. Phương thức thanh toán điện tử
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
3. Chuyển khoản P2P
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến
6. Séc du lịch trả trước/Thẻ
7. Tiền mặt

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

• Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang tiếp tục tăng trưởng, là giai đoạn then chốt cho sự phát triển
• Người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán, nhưng vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng.
• Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy
• Nền tảng của sự tin tưởng không thể bị bỏ qua, tính an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng

Hai, các kịch bản và mô hình thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người đã tham gia giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 72% mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính, 44% mua sản phẩm số, chỉ 30% mua sắm qua các nền tảng mạng xã hội.

Về phương thức thanh toán, 51% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, 36% chọn dịch vụ thanh toán ứng dụng số, một phần sử dụng chuyển khoản ngân hàng hoặc dịch vụ P2P. Thói quen tiêu dùng khác nhau giữa các quốc gia:

• Đức: có xu hướng thanh toán qua ứng dụng số (49%) và chuyển khoản ngân hàng (35%)
• Philippines: Ứng dụng thanh toán số ưa thích (49%)

Cảnh thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng thực hiện thanh toán qua cổng thanh toán của nền tảng thương mại điện tử nước ngoài, cổng này sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Hai phần ba số người được khảo sát đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, 62% đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ. Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%) có tỷ lệ du lịch nước ngoài cao nhất.

Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng, trong khi tỷ lệ du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất, chưa đến 50%.

Cảnh thanh toán thường là người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng trong nước để quẹt thẻ tại cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua nền tảng ứng dụng số bằng cách quét mã.

( 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

40% người được hỏi đã gửi hoặc nhận tiền trong năm qua, phương thức chuyển tiền thường được sử dụng nhất là chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển tiền. UAE )87%### và Philippines (74%) có tỷ lệ chuyển tiền cao nhất.

Tổng số kiều hối chuyển đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình năm 2023 tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Ứng dụng thanh toán kỹ thuật số ngày càng trở nên phổ biến nhờ tính an toàn và dễ sử dụng.

Tỷ lệ người dùng chuyển tiền xuyên biên giới ở Mỹ cao nhất (35%), tỷ lệ sử dụng ngân hàng và chuyển tiền điện tử ở Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất tương đương ( đều là 53%).

Quy trình chuyển tiền thường liên quan đến ngân hàng gửi, ngân hàng đại lý và ngân hàng nhận, gây gánh nặng chi phí cao cho các loại tiền tệ nhỏ/ quốc gia gặp khó khăn trong việc chuyển tiền. Chi phí trung bình toàn cầu cho chuyển tiền chiếm 6,62% số tiền chuyển.

Ba, Đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

( 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng trở nên phổ biến và thường xuyên hơn

• Thế hệ Z)84%### và thế hệ thiên niên kỷ(83%) đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua
• 68% thế hệ bùng nổ trẻ em và nhóm người cao tuổi đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua

( 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen vẫn chưa hình thành.

• Người tiêu dùng vẫn chưa hình thành sở thích rõ ràng về phương thức thanh toán trong tiêu dùng và dịch vụ xuyên biên giới.
• Thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch: Hơn 50% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, thanh toán qua ứng dụng số cũng rất phổ biến
• Chuyển tiền xuyên biên giới: Các loại hình thanh toán đa dạng hơn, bao gồm chuyển khoản ngân hàng, chuyển tiền điện, chuyển tiền trực tuyến kỹ thuật số, thẻ tín dụng, v.v.

) 3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều lựa chọn hơn

• Hầu hết người tiêu dùng muốn có nhiều lựa chọn thanh toán xuyên biên giới hơn
• 76% người dùng chuyển tiền xuyên biên giới chú trọng đến nhiều lựa chọn hơn, đặc biệt là tại Philippines ###88%### và Mexico (82%)
• Ngay cả ở những quốc gia có nhiều tùy chọn thanh toán như Thụy Điển, Vương quốc Anh và Pháp, người tiêu dùng vẫn mong muốn có thêm nhiều lựa chọn.

( 3.4 An toàn là điều kiện cần thiết, chứ không phải là tùy chọn.

• An ninh là yếu tố hàng đầu khi chọn giải pháp thanh toán xuyên biên giới)63%###
• Thứ hai là sự tin cậy(51%), độ tin cậy(49%) và chi phí(49%)
• 21% người tiêu dùng đã từng có trải nghiệm tiêu cực trong giao dịch xuyên biên giới, người dùng chuyển tiền dễ gặp vấn đề (31%)
• Khoảng hai phần ba người tiêu dùng từ bỏ một phương thức thanh toán xuyên biên giới do lo ngại về rủi ro gian lận.

Bốn, Giải pháp thanh toán xuyên biên giới của VISA - VISA Direct

VISA Direct là một nền tảng thanh toán, cho phép chuyển tiền trong nước và quốc tế gần như ngay lập tức. Nó sử dụng mạng lưới toàn cầu VISANet, cho phép người khởi xướng thanh toán "đẩy" tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng hoặc thẻ VISA của người nhận trong vòng 30 phút thông qua tổ chức thu tiền.

( 4.1 Lợi ích của VISA Direct

• Phạm vi toàn cầu: Kết nối hơn 8,5 tỷ thiết bị đầu cuối
• Tuân thủ đơn giản: Cung cấp hỗ trợ tuân thủ thông qua hệ sinh thái đối tác và Mạng lưới VISA
• Đổi mới liên tục: Cam kết xây dựng các chức năng thanh toán hướng tới tương lai
• Nâng cao tính minh bạch: giúp cải thiện tính minh bạch của tỷ giá hối đoái
• Hiệu quả chi phí: Sử dụng cơ sở hạ tầng hiện có của VISA, không cần đầu tư lớn

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới của Người Tiêu Dùng])/2025/3/30/images/612fbdff098b4e1cfa7cb1b2b529ad42.png###

Năm, Giải pháp thanh toán Web3

Thanh toán Web3 là hình thức thanh toán mới dựa trên công nghệ blockchain và tiền điện tử, có các đặc điểm sau:

• Thanh toán ngay lập tức
• Giảm chi phí
• Khả năng tiếp cận toàn cầu
• Phi tập trung
• Tính linh hoạt và khả năng tương tác
• Tăng cường tính minh bạch và sự cởi mở

( 5.1 Cải cách Web3 trong thương mại điện tử xuyên biên giới

)# 5.1.1 Cầu——Cơ sở hạ tầng stablecoin được Stripe mua lại

Stripe đã mua lại Bridge.xyz với giá 1,1 tỷ USD, Bridge là một nền tảng API stablecoin cung cấp các công cụ phần mềm giúp doanh nghiệp chấp nhận thanh toán bằng stablecoin. Sản phẩm chính của nó, Orchestration API, có thể tích hợp việc nhận và thanh toán stablecoin vào các hoạt động kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng]###/2025/3/30/images/bd6bcc1ef8054a128a8c6344bc0f90a6.png###

(# 5.1.2 Gate Pay——Bắt đầu thanh toán từ sàn giao dịch

Gate Pay cung cấp dịch vụ toàn diện cho việc thu tiền, chi tiền và chuyển đổi tiền tệ fiat với tiền điện tử, cũng như cổng thanh toán nhãn trắng và giải pháp tùy chỉnh. Nó trừu tượng hóa khả năng thanh toán của sàn giao dịch, tạo ra giải pháp thanh toán tiền điện tử cho đối tác B2B.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])/2025/3/30/images/3d37f3abd58205a888821a5db992a3b0.png###

( 5.2 Cải cách Web3 cho du lịch xuyên biên giới

)# 5.2.1 Travala——Nhà cung cấp dịch vụ du lịch tiền điện tử hàng đầu

Travala.com hỗ trợ thanh toán bằng hơn 100 loại tiền điện tử, cung cấp hơn 2,2 triệu nguồn nhà ở, hơn 400.000 hoạt động và dịch vụ đặt chỗ của hơn 600 hãng hàng không. Chương trình trung thành của thành viên hoạt động dựa trên nền kinh tế token AVA, cung cấp cho người dùng các khoản giảm giá và phần thưởng.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng]###/2025/3/30/images/870d54fe3858ba563f33ecddaf34d20a.png###

(# 5.2.2 Thanh toán Web3 tại quán cà phê góc phố offline

Thanh toán Web3 thông qua hình thức quét mã QR, trực tiếp thanh toán bằng blockchain và stablecoin, có thể giảm đáng kể chi phí giao dịch của người bán và thực hiện thanh toán ngay lập tức.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Tiến Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])/2025/3/30/images/d1c0823f0a3c00bdd58965b0df500843.png###

( 5.3 Cải cách Web3 cho chuyển tiền xuyên biên giới

)# 5.3.1 BCRemit——Giải quyết rào cản chuyển tiền xuyên biên giới của lao động Philippines bằng USDC

BCRemit thông qua việc tích hợp USDC của Circle, cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng và chi phí thấp cho công nhân Philippines tại Vương quốc Anh và Hoa Kỳ. Phí chuyển tiền chỉ là 1%, thấp hơn nhiều so với các phương pháp truyền thống.

![Khám phá Web3 thanh toán: Cải cách Web3 cho thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng]###