Web3 thanh toán: Con đường đổi mới thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Mọi người liên tục thử nghiệm các phương thức thanh toán mới, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của một công ty thanh toán lớn đã nói: "Sự thay đổi trong phương thức thanh toán trong 5 năm qua lớn hơn 50 năm trước."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử phát triển mạnh mẽ hiện nay, sự thay đổi trong phương thức thanh toán là một sự thay đổi căn bản trong cách ghi sổ - blockchain, sổ cái công cộng toàn cầu.

Sự thay đổi cách ghi chép của con người chỉ diễn ra ba lần trong lịch sử hàng nghìn năm, mỗi lần đều hình thành sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự tiến hóa đồng bộ của công nghệ và văn minh:

• Kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua giới hạn của việc truyền miệng, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại thời Phục Hưng, tạo ra ngân hàng và công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
• Sự phân phối sổ cái do Bitcoin khởi xướng vào năm 2009 đã thúc đẩy tài chính phi tập trung, cải cách cơ chế tin cậy và sự nổi lên của tiền điện tử.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này đang tiếp tục tiến triển, hiện nay đã tạo ra hệ thống thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, hình thức thanh toán mới này đang dần thẩm thấu vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ kết hợp các trường hợp thị trường, thảo luận về giải pháp thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán sự phát triển trong tương lai của thanh toán Web3.

Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang không ngừng tăng trưởng

Nhờ vào sự gia tăng bùng nổ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Một cơ quan có thẩm quyền dự đoán rằng đến năm 2027, các giao dịch liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ USD.

30% người tiêu dùng mỗi tuần mua hàng qua thương mại điện tử xuyên biên giới, 45% người gửi và nhận tiền mỗi tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm. Người tiêu dùng trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người sẽ luôn sử dụng phương thức mặc định.

Hiện tại dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, mặc dù gần 80% người vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Tuy nhiên, người tiêu dùng rõ ràng cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

1.1 Các cảnh chính và phương thức

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, 67% thực hiện chi tiêu xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát những phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi 3 người có 2 người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, 52% đi du lịch hơn một lần mỗi năm. Du khách cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

40% người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, 45% thực hiện chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới

• Thị trường giao dịch xuyên biên giới lớn và đang tiếp tục tăng trưởng
• Người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán, nhưng vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng.
• Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy
• Sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người đã tham gia giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. 72% mua hàng hóa vật lý qua các nền tảng thương mại điện tử chính, 44% mua sản phẩm số. Về phương thức thanh toán, 51% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, 36% chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số.

Thói quen tiêu dùng khác nhau giữa các quốc gia:

• Người tiêu dùng Đức ít muốn sử dụng thẻ tín dụng ( 32% ), họ thích thanh toán bằng ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng ( 35% )
• Người tiêu dùng Philippines ưu tiên thanh toán qua ứng dụng số (49%), có thể liên quan đến tỷ lệ phổ cập ngân hàng thấp.

Các tình huống thanh toán thương mại điện tử xuyên biên giới thường là người tiêu dùng thực hiện giao dịch qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán kết nối nhiều phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số, chuyển khoản ngân hàng, v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

66% người được hỏi đã đi du lịch ra nước ngoài trong năm qua, 62% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ. Hầu hết mọi người sử dụng cùng một phương thức thanh toán trong thời gian du lịch như khi đặt chỗ.

Tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%) là cao nhất. Trong 13 thị trường khảo sát, gần 50% người tham gia từ mỗi quốc gia đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%. Du khách Brazil có khả năng sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao và sự phổ biến của nền tảng thanh toán PIX.

Kịch bản thanh toán xuyên biên giới thường là người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình để thanh toán tại các thương gia nước ngoài, hoặc thanh toán qua nền tảng ứng dụng kỹ thuật số bằng cách quét mã.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

40% của những người được hỏi đã gửi hoặc nhận tiền chuyển trong 12 tháng qua, với chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển tiền là phổ biến nhất. Các quốc gia có lực lượng lao động di cư đông đảo như UAE (87%) và Philippines (74%) có tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển cao nhất.

Năm 2023, tổng số tiền gửi remittance đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Trong khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động gửi tiền thường xuyên. Thanh toán qua ứng dụng số vì tính an toàn và dễ sử dụng, đang trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền.

Mỹ có tỷ lệ chuyển tiền xuyên biên giới cao nhất ( 35% ), có thể do sự tiện lợi của việc thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Người tiêu dùng ở UAE sử dụng ngân hàng và chuyển tiền điện tử với tỷ lệ tương đương ( đều là 53% ).

Chuyển tiền xuyên biên giới thường được thực hiện qua mạng lưới ngân hàng. Quy trình sẽ đơn giản hơn khi các ngân hàng lớn có mối quan hệ thanh toán trực tiếp, nếu không sẽ phải thông qua ngân hàng đại lý. Mô hình ngân hàng đại lý sẽ làm tăng chi phí, đặc biệt ảnh hưởng lớn đến các đồng tiền nhỏ/quốc gia gặp khó khăn trong việc chuyển tiền. Chi phí chuyển tiền trung bình toàn cầu chiếm 6.62% số tiền chuyển.

Ba, Đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng trở nên phổ biến và thường xuyên hơn

• Thế hệ Z(84%) và thế hệ thiên niên kỷ(83%) đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.
• 68% của thế hệ Baby Boomers và nhóm người lớn tuổi đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua.

3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa hình thành

• Người tiêu dùng sử dụng nhiều ứng dụng và phương thức thanh toán khác nhau để thực hiện giao dịch xuyên biên giới.
• Trong thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch, hơn 50% sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ thông qua ngân hàng truyền thống.
• Các loại hình thanh toán chuyển tiền xuyên biên giới đa dạng hơn, bao gồm chuyển khoản ngân hàng, chuyển tiền điện tử, chuyển tiền trực tuyến kỹ thuật số, thẻ tín dụng và dịch vụ P2P.

3.3 Người tiêu dùng khao khát có nhiều lựa chọn hơn

• Hầu hết người tiêu dùng ở các khu vực mong muốn có nhiều lựa chọn thanh toán xuyên biên giới hơn.
• 76% người tiêu dùng chuyển tiền xuyên biên giới đặc biệt coi trọng nhiều lựa chọn hơn
• Ngay cả ở những quốc gia có nhiều tùy chọn thanh toán, người tiêu dùng vẫn mong muốn có thêm nhiều lựa chọn

3.4 An toàn là điều kiện cần thiết, không phải là tùy chọn.

• An toàn là yếu tố hàng đầu khi chọn giải pháp thanh toán xuyên biên giới (63%)
• Thứ hai là sự tin tưởng (51%), độ tin cậy (49%) và chi phí (49%)
• 21% người tiêu dùng đã có trải nghiệm tiêu cực trong giao dịch xuyên biên giới, tỷ lệ người dùng chuyển tiền xuyên biên giới còn cao hơn (31%)

Bốn, Giải pháp thanh toán Web3

4.1 Cải cách Web3 của thương mại điện tử xuyên biên giới

Web3 thanh toán có thể can thiệp vào thương mại điện tử xuyên biên giới ở hai khía cạnh:

1. Nhúng tùy chọn thanh toán bằng tiền điện tử trong cổng thanh toán hoặc ví kỹ thuật số
2. Sử dụng blockchain làm mạng lưới thanh toán, tối ưu hóa việc thanh toán tiền giữa người dùng và thương gia.

Trường hợp 1: Bridge - Cơ sở hạ tầng stablecoin được Stripe mua lại

Bridge là một cơ sở hạ tầng API stablecoin, cung cấp các công cụ phần mềm giúp doanh nghiệp chấp nhận thanh toán bằng stablecoin. Sản phẩm chính của nó, Orchestration API, có thể giúp doanh nghiệp tích hợp việc nhận và thanh toán stablecoin vào hoạt động kinh doanh hiện tại.

Bridge kết hợp với stablecoin tự phát triển của mình để thực hiện giao dịch cross-chain, chuyển đổi tiền tệ fiat/tiền điện tử và tài khoản ngân hàng ảo, có thể giúp người dùng chuyển tiền toàn cầu chỉ trong vài phút, gửi thanh toán stablecoin một cách liền mạch, chuyển đổi tiền tệ pháp định địa phương thành stablecoin.

Ví dụ 2: Gate Pay - Bắt đầu từ sàn giao dịch để thực hiện thanh toán

Gate Pay là giải pháp thanh toán tiền điện tử B2B hàng đầu trong ngành, cung cấp dịch vụ toàn diện từ việc thu nhận tiền điện tử, phát hành, đến nạp và rút tiền fiat, cũng như cổng thanh toán thương hiệu trắng và giải pháp tùy chỉnh.

Gate Pay trừu tượng hóa khả năng thanh toán của sàn giao dịch, tạo ra giải pháp thanh toán tiền điện tử 2B cho bên ngoài. Các thương nhân có thể tích hợp khả năng sản phẩm của Gate Pay thông qua API hoặc hình thức nhãn trắng, để tiếp cận mạng lưới thương nhân bằng thương hiệu của chính họ.

4.2 Cải cách Web3 trong du lịch xuyên biên giới

Trường hợp 1: Travala - Nhà cung cấp dịch vụ du lịch tiền điện tử hàng đầu

Travala.com là nhà cung cấp dịch vụ đặt chỗ du lịch gốc từ tiền điện tử, hỗ trợ thanh toán bằng hơn 100 loại tiền điện tử. Nền tảng kết hợp công nghệ blockchain, khuyến khích token hóa và "đảm bảo giá tốt nhất".

Đặc điểm:

• Hỗ trợ đặt trước tiền điện tử, cung cấp hoàn tiền lên đến 10%
• Chương trình token thưởng độ trung thành AVA
• Tiết kiệm phí giao dịch thông qua thanh toán bằng tiền điện tử

Ví dụ 2: Thanh toán Web3 tại quán cà phê góc phố ngoại tuyến

Giao dịch quy mô nhỏ là cơ hội tiềm năng trong thanh toán Web3, đặc biệt phù hợp cho các tình huống giao dịch trực tiếp có mức độ gian lận thấp. Việc thanh toán bằng blockchain và stablecoin có thể giảm thiểu phí thẻ tín dụng cao, tăng lợi nhuận cho thương nhân và thực hiện thanh toán ngay lập tức.

4.3 Cải cách Web3 cho chuyển tiền xuyên biên giới

Trường hợp 1: BCRemit - Giải quyết rào cản chuyển tiền xuyên biên giới của lao động Philippines bằng USDC

BCRemit thông qua việc tích hợp USDC của Circle, cung cấp cho người dùng trải nghiệm chuyển tiền nhanh hơn, rẻ hơn và thuận tiện hơn:

• Thực hiện giao dịch ngay lập tức 24/7/365
• Phí chuyển tiền chỉ 1%, thấp hơn nhiều so với phương thức truyền thống
• Cung cấp nhiều phương thức thanh toán, thúc đẩy tính bao trùm tài chính

Trường hợp 2: MoneyGram - Kết nối "km cuối"

MoneyGram thông qua sản phẩm MoneyGram Access™ kết hợp với blockchain Stellar và stablecoin USDC, thực hiện sự kết hợp giữa tài sản kỹ thuật số và dịch vụ tiền mặt truyền thống:

• Cho phép