مدفوعات Web3: طريق الابتكار لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود

تتغير عادات الدفع عبر الحدود لدى المستهلكين. يحاول الناس باستمرار طرق دفع جديدة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في شركة دفع كبرى: "لقد كانت التغيرات في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت خلال الخمسين عامًا الماضية."

في ظل التطور المتسارع لتكنولوجيا البلوكشين والعملات الرقمية اليوم، فإن التغيير في وسائل الدفع هو في الأساس تغيير جذري في طرق المحاسبة - البلوكشين، هذا السجل العام العالمي.

تغيرت طرق محاسبة البشرية ثلاث مرات فقط خلال آلاف السنين من التاريخ، وكل مرة كانت لها تأثير عميق على الشكل الاقتصادي والبنية الاجتماعية، مما يعكس التطور المتزامن للتكنولوجيا والحضارة:

• سمح نظام المحاسبة الأحادي في فترة السومريين للبشر بتجاوز قيود التواصل الشفهي لأول مرة، مما ساهم في تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول؛
• دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية خلال عصر النهضة، مما أدى إلى ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسس الائتمان التجاري؛
• أدى توزيع دفتر الحسابات المدفوع بواسطة البيتكوين في عام 2009 إلى تعزيز التمويل اللامركزي، وإعادة تشكيل آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.

تتطور هذه الثورة التي لها تأثير عميق باستمرار، وقد أنشأت حاليًا مدفوعات Web3 المستندة إلى blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتسلل تدريجياً إلى جميع جوانب الحياة الواقعية.

ستتناول هذه المقالة، من خلال دراسة حالات السوق، حلول الدفع عبر Web3 للمشاهد الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود، وتستشرف المستقبل لتطور الدفع عبر Web3.

1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار

مدفوعًا بزيادة التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نموًا هائلًا. تتوقع إحدى الجهات الموثوقة أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعياً، 45% منهم يرسلون ويتلقون الحوالات شهرياً، و66% يسافرون إلى الخارج سنوياً. يستخدم المستهلكون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% منهم يستخدمون الطريقة الافتراضية دائماً.

في الوقت الحالي، يبدو أنه لا يوجد وسيلة دفع تلبي احتياجات المستهلكين بشكل كامل، على الرغم من أن ما يقرب من 80% من الناس لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للمدفوعات عبر الحدود. لكن المستهلكين بحاجة واضحة إلى مزود مدفوعات عبر الحدود موثوق وآمن.

1.1 المشهد الرئيسي والأساليب

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

اختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، و67% يقومون بعمليات الشراء عبر الحدود شهريًا. بحلول عام 2026، من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي 8.3 تريليون دولار. المستهلكون يتوقون إلى طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة.

ب. السفر عبر الحدود

من بين كل 3 أشخاص، هناك شخصان يمتلكان خبرة في السفر عبر الحدود، و52% يسافرون أكثر من مرة في السنة. يحتاج المسافرون إلى طرق دفع بسيطة وآمنة للاستمتاع برحلاتهم بشكل كامل.

C. التحويلات عبر الحدود

يستخدم 40% من الناس خدمات التحويلات عبر الحدود، و45% يقومون بالتحويلات شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. يحتاج المستهلكون بشدة إلى طرق آمنة وموثوقة للتحويلات عبر الحدود.

1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود

• سوق المعاملات عبر الحدود كبير ويستمر في النمو
• المستهلكون يحاولون استخدام طرق دفع متعددة، ولكن لم يجدوا بعد الحل المثالي.
• يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين
• الثقة والأمان والموثوقية أمر حيوي

٢. المشاهد الرئيسية وأنماط المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين

2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية العابرة للحدود. 72% اشتروا منتجات مادية من خلال منصات التجارة الإلكترونية الرئيسية، و44% اشتروا منتجات رقمية. في ما يتعلق بطرق الدفع، استخدم 51% بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، واختار 36% خدمات دفع التطبيقات الرقمية.

توجد اختلافات في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

• المستهلكون الألمان الأقل رغبة في استخدام بطاقات الائتمان(32%)، ويفضلون الدفع عبر تطبيقات رقمية(49%) والتحويلات البنكية(35%)
• يفضل المستهلكون في الفلبين تطبيقات الدفع الرقمية ( بنسبة 49% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بانخفاض معدل انتشار البنوك.

تعتبر مشاهد دفع التجارة الإلكترونية عبر الحدود عادةً عندما يقوم المستهلكون بالدفع من خلال بوابة الدفع على منصة التجارة الإلكترونية الأجنبية. تقوم بوابة الدفع بربط طرق دفع متعددة، مثل بطاقات الائتمان، ودفع التطبيقات الرقمية، والتحويلات البنكية، وغيرها.

2.2 السفر عبر الحدود

66% من المستجيبين سافروا إلى الخارج في العام الماضي، و62% استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند الحجز. معظم الأشخاص يستخدمون نفس طريقة الدفع خلال فترة السفر كما في وقت الحجز.

تتمتع سنغافورة ( بنسبة سفر عالية للمستهلكين تصل إلى 86% ) والإمارات العربية المتحدة بنسبة 84% (. في 13 سوقًا تم استقصاؤها، قال حوالي 50% من المستجيبين في كل دولة أنهم سافروا إلى الخارج خلال العام الماضي.

يفضل المسافرون الكنديون بطاقات الائتمان بشكل خاص، حيث لا تتجاوز نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى 10%. أما زوار البرازيل، فإن احتمال استخدام بطاقات الائتمان هو الأدنى، حيث يقل عن 50%، وقد يكون ذلك مرتبطًا بارتفاع معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان وانتشار منصة الدفع PIX.

تعد مشاهد الدفع عبر الحدود عادةً ما يستخدم فيها المستهلكون بطاقات الخصم أو الائتمان المحلية الخاصة بهم للدفع في المتاجر الأجنبية، أو الدفع من خلال مسح رمز الاستجابة السريعة على منصات الدفع الرقمية.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.3 التحويلات المالية عبر الحدود

40% من المستجيبين أرسلوا أو استقبلوا حوالات في الاثني عشر شهرًا الماضية، وكان التحويل المصرفي أو الحوالة البنكية هو الأكثر استخدامًا. الإمارات (87%) والفلبين ###74%( من بين الدول التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، حيث كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى.

في عام 2023، زاد إجمالي التحويلات المالية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% ليصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تُعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا كبيرًا في تحويل الأموال. أصبحت المدفوعات عبر التطبيقات الرقمية، نظرًا لأمانها وسهولة استخدامها، الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات.

تستخدم الولايات المتحدة أعلى نسبة من التحويلات عبر الحدود ) 35% (، ربما بسبب سهولة الدفع باستخدام بطاقات الخصم. يستخدم المستهلكون في الإمارات العربية المتحدة نسبة متساوية من البنوك والتحويلات المصرفية ) كلاهما 53% (.

عادة ما يتم إجراء التحويلات المالية عبر الشبكة المصرفية. تكون العملية أكثر بساطة عندما تكون هناك علاقة تسوية مباشرة بين البنوك الكبرى، وإلا يجب أن تتم عبر بنك وسيط. ستزيد نماذج البنوك الوسيطة من التكاليف، خاصة بالنسبة للعملات الصغيرة أو البلدان التي تواجه صعوبات في التحويل. يشكل متوسط تكلفة التحويلات العالمية 6.62% من مبلغ التحويل.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

ثلاثاً، ميزات وألم نقاط الدفع عبر الحدود

) 3.1 أصبحت المدفوعات عبر الحدود أكثر شيوعًا وتكرارًا

• جيل Z (84%) و جيل الألفية ###83%( قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي
• 68% من جيل الطفرة السكانية والأجيال الأكبر سناً قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود خلال الشهر الماضي

) 3.2 طرق الدفع ليست ثابتة، والعادات لم تتشكل بعد

• يستخدم المستهلكون تطبيقات وطرق دفع متعددة لإجراء المعاملات عبر الحدود
• في التجارة الإلكترونية العابرة للحدود والسفر، يتم الدفع بأكثر من 50% من خلال البنوك التقليدية باستخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي.
• أصبحت أنواع مدفوعات التحويلات الدولية أكثر تنوعًا، بما في ذلك التحويلات البنكية، والتحويلات الإلكترونية، والتحويلات الرقمية عبر الإنترنت، وبطاقات الائتمان، وخدمات P2P.

( 3.3 المستهلكون يتطلعون إلى المزيد من الخيارات

• يرغب معظم المستهلكين في المناطق المختلفة في الحصول على المزيد من خيارات الدفع عبر الحدود
• 76% من مستهلكي التحويلات عبر الحدود يقدرون الخيارات المتنوعة بشكل خاص
• حتى في البلدان التي تحتوي على خيارات دفع وفيرة، لا يزال المستهلكون يرغبون في المزيد من الخيارات

) 3.4 الأمان هو شرط أساسي، وليس خياراً.

• الأمان هو العامل الأساسي لاختيار حلول الدفع عبر الحدود###63%###
• ثم الثقة###51%(، والموثوقية)49%( والتكاليف)49%(
• 21٪ من المستهلكين لديهم تجارب سلبية مع المعاملات عبر الحدود، ونسبة مستخدمي التحويلات عبر الحدود أعلى )31٪(

![استكشاف مدفوعات Web3: إعادة تشكيل مدفوعات المستهلكين عبر الحدود في Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

أربعة، حلول الدفع Web3

) 4.1 تحويل التجارة الإلكترونية عبر الحدود إلى Web3

يمكن أن تتدخل مدفوعات Web3 في التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جانبين:

1. دمج خيارات الدفع بالعملات الرقمية في بوابة الدفع أو المحفظة الرقمية
2. استخدام blockchain كشبكة تسوية، لتحسين تسوية الأموال بين المستخدمين والتجار

الحالة 1: Bridge - البنية التحتية للعملة المستقرة التي استحوذت عليها Stripe

Bridge هو بنية تحتية لواجهة برمجة التطبيقات للعملات المستقرة، تقدم أدوات برمجية لمساعدة الشركات على قبول مدفوعات العملات المستقرة. المنتج الرئيسي لها، Orchestration API، يمكن أن يساعد الشركات في دمج استلام ودفع العملات المستقرة في الأعمال الحالية.

تجمع Bridge بين تداول العملات المستقرة عبر السلاسل، وتحوّلات الأموال الورقية/العملات المشفرة، وحسابات البنوك الافتراضية التي أنشأتها بنفسها، مما يمكن المستخدمين من نقل الأموال عالميًا في غضون دقائق، وإرسال مدفوعات العملات المستقرة بسلاسة، وتحويل العملات القانونية المحلية إلى عملات مستقرة.

الحالة 2: Gate Pay - بدءًا من البورصة للقيام بالدفع

Gate Pay هو حل رائد في صناعة مدفوعات العملات المشفرة بين الشركات، يوفر خدمات معالجة العملات المشفرة الشاملة، بما في ذلك استلام العملات المشفرة، وإصدارها، وإجراء التحويلات النقدية، بالإضافة إلى بوابة دفع ذات علامة بيضاء وحلول مخصصة.

تقوم Gate Pay بتجريد قدرة الدفع في البورصة، لتشكيل حل دفع تشفير 2B خارجي. يمكن للتجار الوصول إلى قدرة منتجات Gate Pay من خلال API أو بطريقة العلامة البيضاء، للوصول إلى شبكة التجار بعلامتهم التجارية الخاصة.

![استكشاف ويب 3 للدفع: تحويل ويب 3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-227053a75af026d082cdc2c77e9c2d95.webp(

) 4.2 تحويل Web3 للسفر عبر الحدود

الحالة 1: Travala - مزود خدمات السفر الرائد بالعملات المشفرة

Travala.com هو مزود خدمة حجز السفر الأصلي للعملات المشفرة، يدعم أكثر من 100 نوع من المدفوعات بالعملات المشفرة. تدمج المنصة تقنية blockchain، والحوافز المعتمدة على الرموز، و"ضمان أفضل الأسعار".

الميزات:

• دعم حجز العملات الرقمية، مع تقديم استرداد يصل إلى 10%
• برنامج مكافآت ولاء AVA
• توفير رسوم المعاملات من خلال تسوية العملات المشفرة

الحالة 2: دفع Web3 في مقهى زاوية الشارع

تعد المعاملات ذات القيمة المنخفضة فرصة محتملة لمدفوعات Web3، وخاصة في سيناريوهات المعاملات المباشرة التي تتم وجهًا لوجه والتي تنخفض فيها حالات الاحتيال. يمكن أن يقلل التسوية عبر blockchain والعملات المستقرة من رسوم بطاقات الائتمان المرتفعة، مما يزيد من أرباح التجار ويحقق المدفوعات الفورية.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-d26e6c27b60d69fe6f1110f138d7c981.webp(

) 4.3 تحويلات عبر الحدود بتقنية Web3

الحالة 1: BCRemit - حل عقبات التحويلات عبر الحدود للعمال الفلبينيين باستخدام USDC

تقدم BCRemit تجربة تحويل أموال أسرع وأرخص وأكثر سهولة للمستخدمين من خلال دمج USDC من Circle:

• تحقيق معاملات فورية على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع على مدار السنة
• رسوم التحويل فقط 1%، أقل بكثير من الطرق التقليدية
• تقديم طرق دفع متعددة لتعزيز الشمول المالي

الحالة 2: MoneyGram - فتح "آخر كيلومتر"

تجمع MoneyGram من خلال منتج MoneyGram Access™، مع بلوكتشين Stellar وعملة USDC المستقرة، بين الأصول الرقمية وخدمات النقد التقليدية:

• السماح